Cambio de divisa en hipoteca multidivisa

Publicado el viernes, 10 febrero 2023

Magdalena Rico Palao, abogada de la plataforma www.eliminarhipotecamultidivisa.es

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¿En qué consiste una hipoteca multidivisa?

Si conoces a alguien que tenga una hipoteca multidivisa, esta información puede serle de ayuda.

Este tipo de hipotecas se extendieron comercialmente entre personas que carecían de conocimientos especializados en el momento de la contratación del préstamo hipotecario sobre las divisas y el comercio internacional. La carencia de estos conocimientos específ‌icos siempre es notorio pues de la sola lectura de las cláusulas del contrato nadie puede llegar a entender cómo funciona la multidivisa y los riesgos que de la misma. Son por tanto hipotecas con un funcionamiento muy opaco para el consumidor, que está sujeta a fuertes riesgos con la fluctuación del valor de las monedas.

¿Cuándo son abusivas las hipotecas en otras divisas?

Son abusivas en sentido negativo al no haber constancia  de que se entregara a los consumidores folleto explicativo del funcionamiento del producto (multidivisa), con tiempo suf‌iciente para su estudio y con ejemplos  de lo que les sucedería en el futuro si se diera una  revalorización de la moneda elegida.

En sentido positivo, el contrato de multidivisa que no tiene simulaciones (entregadas al cliente) no permiten considerar que se ha cubierto la obligación  informativa que incumbía a la entidad bancaria.

Que el notario intervenga en la escritura no es garantía de esta información previa.

Incluso se puede decir que el cliente bancario es conocedor de que el préstamo estaba referenciado a una divisa, a como el yen o el franco suizo.

Pero en la mayoría de los casos no se da esa exigencia de información, y no solo información sino un plus de información, un efectivo conocimiento de la fluctuación de las cotizaciones de las monedas aplicado al caso concreto con la advertencia del posible incremento, no sólo de las cuotas de amortización, sino también del capital pendiente del préstamo.

¿Cuáles son las variantes en el precio de una hipoteca multidivisa?

Son importantes los perjuicios de las hipotecas multidivisa, siendo habitual que en una hipoteca de 200.000 euros el perjuicio ronda los 50.000 euros.

Por ser un producto complejo y de alto riesgo, no son suficientes las explicaciones verbales ofrecidas por los empleados del banco, quienes por una parte plantean dudas sobre su objetividad, por ser precisamente empleados ligados por un vínculo laboral con el Banco. Por esta razón, normalmente los empleados no son creídos por los magistrados, a no ser que se hayan aportado documentos firmados bilateralmente por los clientes bancarios.

¿Cuáles son los derechos del cliente respecto al cambio de divisa en una hipoteca multidivisa?

Los derechos del cliente bancario es reclamar judicialmente las obligaciones de información CUALIFICADA que tenia el banco.

En cuanto a los actos posteriores, como podría ser un cambio de divisas, se ha de mencionar que  la valoración del carácter abusivo de una multidivisa  debe realizarse en relación con el momento de la celebración del contrato de multidivisa (firma de la escritura) en cuestión, y no atendiendo a lo que después se haya podido hacer con el producto, hacer que muchas veces viene guiado por la pura desesperación por el riesgo de quiebra que coloca el producto a economías familiares saneadas.

Incluso la iniciativa de la contratación de la multidivisa puede partir de los clientes bancarios y ello no supondría atribuirle un conocimiento de este producto tan dañino para sus finanzas.

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