José Ramón Oulego, Socio directo de Oulego Abogados y Consultores
La Sentencia del Tribunal Supremo nº 366/2026, de 9 de marzo, introduce una importante aclaración sobre los criterios para determinar cuándo un préstamo personal puede considerarse usurario conforme a la Ley de Represión de la Usura.
Esta resolución resulta especialmente relevante porque concreta cómo debe realizarse la comparación entre el interés aplicado en el contrato y el interés normal del dinero, una cuestión que ha generado abundante litigiosidad en los últimos años.
Antecedentes del caso
El litigio tiene su origen en un préstamo personal firmado en febrero de 2019 por importe de 10.500 euros, con devolución en 48 cuotas mensuales y una TAE del 16,61%.
El préstamo tenía como finalidad la unificación de créditos y además incluía gastos de gestión deducidos del capital prestado.
Recorrido judicial
- Primera instancia: se declaró la nulidad del préstamo por usura.
- Audiencia Provincial: revocó la sentencia y consideró que el interés no era usurario.
- Tribunal Supremo: estimó el recurso de casación y confirmó el carácter usurario del préstamo.
¿Cuándo se considera usurario un préstamo?
El Tribunal Supremo recuerda que, conforme al artículo 1 de la Ley de Represión de la Usura, un préstamo será usurario cuando:
- El interés sea notablemente superior al normal del dinero.
- Sea manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso.
Clave jurisprudencial: no es necesario demostrar que el prestatario aceptó el préstamo por necesidad, angustia o inexperiencia. Basta con que el interés sea notablemente superior al normal del dinero.
Cómo se calcula el interés normal del dinero
La sentencia insiste en que la comparación debe realizarse teniendo en cuenta:
- La TAE del contrato, no el interés nominal.
- Las estadísticas oficiales del Banco de España.
- La categoría específica de crédito más similar a la operación analizada.
Para determinar el interés normal del dinero debe utilizarse el tipo medio correspondiente a la categoría específica de la operación crediticia según las estadísticas del Banco de España.
La referencia de los seis puntos porcentuales
Una de las cuestiones más relevantes que recuerda el Tribunal Supremo es que, en su doctrina reciente, cuando el interés aplicado supera en más de seis puntos porcentuales el tipo medio del mercado, puede considerarse notablemente superior.
Aunque este criterio se desarrolló inicialmente para tarjetas revolving, la sentencia indica que puede servir como referencia orientativa para otros créditos al consumo, incluidos los préstamos personales.
En el caso analizado, la TAE del 16,61% superaba en más de 8 puntos el tipo medio de mercado (8,10%), lo que llevó al Tribunal Supremo a considerar el préstamo usurario.
Consecuencias de declarar un préstamo usurario
Cuando un préstamo se declara usurario, el contrato queda radicalmente nulo y se aplican los efectos previstos en la Ley de Represión de la Usura:
- El prestatario solo debe devolver el capital recibido.
- La entidad financiera debe devolver todos los intereses cobrados.
- Se restituyen las cantidades pagadas en exceso.
Conclusión
La Sentencia del Tribunal Supremo 366/2026 refuerza la doctrina sobre la usura en préstamos al consumo y aporta mayor seguridad jurídica al clarificar cómo debe realizarse la comparación entre el interés pactado y el interés medio del mercado.
La resolución confirma que cuando la diferencia entre ambos tipos es significativa y difícilmente justificable, el préstamo puede ser declarado usurario, con la consiguiente nulidad del contrato.